Come costruire un portafoglio di investimenti semplice e per principianti 'Imposta e dimentica'.

Molte persone non investono perché sembra eccessivamente complicato. Ma se vuoi costruire ricchezza, investire ora è il modo più semplice per farlo e chiunque può farlo. Ecco alcuni passaggi di base per creare un semplice portafoglio di investimenti per principianti che ti farà guadagnare soldi mentre dormi.

Investire è facile: impostalo e (quasi) dimenticalo

Quando molte persone pensano di investire, immaginano di scegliere scrupolosamente singoli titoli, monitorare la loro performance giornaliera e acquistare e vendere costantemente.

Questo potrebbe creare una buona TV e, certo, potresti assumere un consulente finanziario per farlo per te, ma il nocciolo della questione è che la maggior parte dei consulenti finanziari non riescono a battere il mercato .

Allora perché pagare un mucchio di soldi a un consulente finanziario per qualcosa che potresti fare da solo? (Se hai a che fare con una somma di denaro anormalmente grande, però, e sei un po 'sopra la tua testa, arruolando i servizi di un buon consulente finanziario Potere essere uno sforzo utile.)

La maggior parte degli investitori intelligenti ci prova incontro il mercato, che nel lungo periodo tende a migliorare. La performance passata non è un indicatore della performance futura, ma è tutto ciò che abbiamo e, a lungo termine, la media del mercato azionario è di circa un Rendimento annuo del 7%. . È abbastanza solido!

Tutto quello che devi fare è scegliere un paio di fondi che tentano di imitare il comportamento del mercato totale e, per la maggior parte, lasciarli soli per 20 o 30 anni. È molto semplice ed è qualcosa che tutti possono fare e dovrebbe Fare. In effetti, è uno dei modi migliori per creare ricchezza senza sforzo a lungo termine.

Molti si riferiscono a questo come investimento 'compra e mantieni' o 'impostalo e dimenticalo', perché richiede poco sforzo e non devi monitorare costantemente il tuo portafoglio. Dovrai effettuare il check-in una volta all'anno o giù di lì, ma farlo richiede un lavoro minimo. Puoi per lo più lasciarlo da solo, il che è perfetto per noi Joes medi.

Passaggio zero: aprire un conto di investimento

Se non disponi di un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, dovrai aprire un conto di investimento per iniziare effettivamente a investire. Se questo è il tuo primo conto di investimento, probabilmente vorrai aprire un conto pensionistico individuale o IRA. Ecco le basi:

• Decidi se vuoi un tradizionale o un Roth IRA. Se sei un lavoratore autonomo, potresti volere un SEP-IRA. Scopri le differenze Qui .
• Scegli una società di investimento che offra un'IRA, come Avanguardia O Fedeltà . Molte banche li offrono anche loro.
• Aprire un account. Se disponi di risorse in un vecchio 401 (k) da aggiungere all'account, assicurati rotolare correttamente .
• Collega il tuo conto corrente o di risparmio al conto di investimento e inizia ad acquistare fondi indicizzati.

Una volta che sei pronto, è il momento di iniziare a pensare a cosa investire.

Fase uno: calcola la tua asset allocation

C'è di più sul mercato oltre alle semplici azioni e un buon portafoglio di solito include alcuni diversi tipi di investimenti. Per lo meno, vorrai un mix di azioni e obbligazioni, con opzioni sia statunitensi che internazionali per entrambi.

Quanto di ciascuno dipende dalla tua età, tolleranza al rischio e obiettivi di investimento. Una regola empirica comune è:

110 - la tua età = la percentuale del tuo portafoglio che dovrebbe essere azioni

Quindi, se hai 30 anni, metteresti l'80% del tuo portafoglio in azioni (110 - 30 = 80) e il restante 20% in obbligazioni a basso rischio. Se sei più prudente, tuttavia, potresti voler mettere il 30% in obbligazioni. Dipende da te, ma questo è un buon punto di partenza.

Man mano che invecchi, dovresti adeguare di conseguenza la tua allocazione degli asset. Se stai seguendo la regola 110 sopra, vorrai acquistare più obbligazioni quando avrai 40 anni in modo da avere il 20% in obbligazioni invece del 10% — l'idea è che, più ti avvicini alla pensione, meno diventa volatile il tuo portafoglio.

Se hai difficoltà a decidere la tua asset allocation, ci sono alcuni strumenti disponibili per aiutarti. Bankrate ha un calcolatore di asset allocation che può aiutarti, oppure puoi utilizzare un servizio completo come Capitale personale .

Le azioni e le obbligazioni non sono gli unici tipi di attività che puoi detenere, ma per semplicità, inizieremo con loro.

Fase due: scegli alcuni fondi indicizzati

Il modo migliore per iniziare a investire è sceglierne un paio fondi indicizzati . Un fondo indicizzato è una raccolta di azioni o obbligazioni che mira a rispecchiare una parte specifica del mercato.

Sono fantastici perché hanno commissioni particolarmente basse (o rapporti di spesa ). Ciò, unito al fatto che tentano di eguagliare il mercato, significa rendimenti più elevati per te a lungo termine. Puoi leggere di più sui fondi indicizzati (e su come si differenziano dagli altri fondi) in questo articolo , se sei interessato.

Naturalmente, ci sono molti fondi indicizzati là fuori, quindi parliamo di come scegliere quelli giusti per te.

Lo scenario ideale: scegli un 'portafoglio pigro'

Puoi creare un portafoglio complesso di molti fondi, ma in realtà ne servono solo due o tre per iniziare. Non è nemmeno necessario iniziare da zero e scegliere fondi a caso: uno dei modi migliori per iniziare è con un 'portafoglio pigro'.

Pensalo come uno 'starter pack' per i fondi indicizzati: un paio di fondi di base che ti daranno un portafoglio semplice ed equilibrato che corrisponde al mercato in alcune classi diverse.

Esaminiamone alcuni facili.

In un IRA o in un normale conto di investimento, sarai in grado di scegliere qualsiasi fondo indicizzato desideri, quindi parliamo di questo scenario ideale. (Se stai investendo in un 401(k) con scelte limitate, ci arriveremo tra poco.0

Supponiamo che tu voglia un'asset allocation del 90% di azioni e del 10% di obbligazioni. Il portafoglio più semplice sarebbe Rick Ferri 'S portafoglio a due fondi , che utilizza due fondi molto popolari di Vanguard:

Il fondo dell'indice azionario mondiale totale tenta di rispecchiare la performance del mercato azionario mondiale in un fondo. Il fondo obbligazionario fa lo stesso. Ovviamente, adegueresti la percentuale di obbligazioni e azioni in modo che corrisponda alla tua asset allocation (ad esempio, 90-10).

Il fondo totale dell'indice azionario mondiale contiene circa il 50% di azioni statunitensi e il 50% di azioni internazionali. Se preferisci modificare tale ponderazione, ad esempio alcuni investitori potrebbero voler investire meno del 50% in azioni internazionali, potresti utilizzare un portafoglio di tre fondi come Questo :

Ancora una volta, regola le percentuali in modo che corrispondano all'allocazione che desideri. (In questo caso, il portafoglio ammonta al 60% di azioni, al 40% di obbligazioni).

Inoltre, tieni presente che alcuni fondi indicizzati hanno buy-in minimi. Ciò significa che potresti dover acquistare almeno $ 3.000 del fondo per acquistarne uno, ad esempio.

Tieni presente che man mano che metti di più nel tuo account, potresti qualificarti per fondi con rapporti di spesa netta inferiori, come Azioni Admiral di Vanguard O Classe di vantaggio di Fidelity .

Questo è tutto ciò di cui hai bisogno per iniziare. Investi in due o tre fondi, assicurati che ne abbiano bassi rapporti di spesa (idealmente sotto lo 0,25% circa, ma più basso è, meglio è) e assicurati che corrispondano alla tua asset allocation ideale. Ancora una volta, ci sono molte altre cose in cui puoi investire anche nel settore immobiliare, metalli preziosi e così via, ma non hai bisogno di un portafoglio perfetto fin dall'inizio. L'obiettivo è iniziare e questo è un ottimo punto di partenza.

Lo scenario tutt'altro che ideale: se hai un limite 401 (k)

L'opzione sopra è perfetta per un conto di investimento di base o un IRA, dove hai molte scelte. Tuttavia, se hai un 401 (k) tramite il tuo datore di lavoro o un piano pensionistico simile come un 403 (b), potresti avere una selezione più limitata di fondi. Alcuni sono decenti, altri sono orribili: in ogni caso, vale la pena sfruttare il tuo 401 (k) per i vantaggi fiscali.

Supponiamo che tu abbia un 401 (k) con alcuni fondi decenti, ma niente di così semplice come il totale dei fondi del mercato azionario e obbligazionario sopra elencati. Ad esempio, forse hai il fondo obbligazionario totale, ma ti manca il fondo totale del mercato azionario.

Puoi approssimare il mercato azionario totale con altri fondi disponibili. Ad esempio, potresti combinare:

• UN S&P 500 fondo (che comprende 500 delle più grandi società negli Stati Uniti)
• Un fondo indicizzato a media capitalizzazione (che comprende società di medie dimensioni, che compensano le società di medie dimensioni mancanti dall'S&P 500)
• Un fondo indicizzato a piccola capitalizzazione (che include società più piccole, compensando le piccole società mancanti dall'S&P 500)

Ovviamente, quel mix funziona solo se il tuo 401 (k) offre queste opzioni. Non è necessario che sia esattamente lo stesso; concentrati solo sul colpire i rapporti giusti.

Se sei fortunato, il tuo 401 (k) includerà fondi sufficienti per approssimare l'asset allocation desiderata in questo modo. Ricorda: guarda il rapporto di spesa netta del fondo per assicurarti che non sia troppo alto!

Lo scenario schifoso: se il tuo 401 (k) ha una cattiva selezione di fondi costosi

Ok, diciamo che al tuo 401 (k) mancano alcuni dei fondi di cui avresti bisogno per 'completare' la tua asset allocation. O forse il tuo piano semplicemente fa schifo e non offre altro che fondi con rapporti di spesa superiori all'1%. Cosa fai allora?

COME abbiamo già parlato , ci sono molti vantaggi nell'avere sia un 401(k) E un IRA, e questa strategia è particolarmente utile se il tuo 401 (k) non offre molta flessibilità. Se decidi di averli entrambi, questo è idealmente il modo in cui investirai in essi:

1. Contribuisci solo quanto basta in 401 (k) per sfruttare la corrispondenza del datore di lavoro.
2. Contribuisci con eventuali risparmi aggiuntivi a un IRA, che ha maggiore flessibilità.
3. Se hai ancora soldi dopo aver raggiunto il massimo della tua IRA (puoi vedere i limiti Qui ), quindi vai avanti e inseriscilo nel tuo 401 (k).
4. Se massimizzi sia il tuo 401 (k) che il tuo IRA (wow, buon per te), puoi aprire un normale conto di investimento tassabile. Questi conti sono utili anche per obiettivi più a medio termine, poiché i conti pensionistici non ti consentono di prelevare fino a tardi nella vita.

Puoi farlo indipendentemente da quanto sia buono o scadente il tuo 401 (k). Ma ecco il trucco importante se hai un pessimo 401(k): usa il tuo 401(k) per i fondi a minor costo che riesci a trovare—che hanno ottenuto buoni risultati negli ultimi 10 o 15 anni—quindi usa il tuo IRA per investi nei fondi indicizzati economici che ti mancano per assicurarti l'asset allocation ideale. Assicurati solo che il denaro che investi corrisponda alle percentuali complessive che hai indicato nel primo passaggio.

Fase tre: contribuire regolarmente e ribilanciare annualmente

Quindi hai acquistato i tuoi fondi e sei orgoglioso dell'asset allocation che hai messo insieme. Buon lavoro! Ora, la soluzione migliore è impostare un deposito ricorrente, ad esempio ogni volta che ricevi lo stipendio mensile, in modo da risparmiare sempre un po' di denaro nel tuo conto di investimento. Se hai un 401 (k), questo è particolarmente importante, poiché quel denaro è differito dalle tasse! Questo aiuterà i tuoi investimenti a crescere nel tempo. Tratta i tuoi risparmi e investimenti come una bolletta e non sarai mai tentato di spendere troppo.

Una volta che hai finito, dimenticatene.

Sul serio. Andarsene. Non controllarlo ogni due giorni, non ossessionarti sul fatto che il mercato stia salendo o scendendo, non fare nulla, ricorda, sei in questo per il lungo periodo e i cali e i picchi del mercato non contano come tanto quanto la tendenza generale nel corso degli anni e degli anni.

Tuttavia, vorrai controllare il tuo portafoglio ogni anno circa e 'ribilanciare'. Che cosa significa? Supponiamo che tu abbia investito per il 20% in obbligazioni, per il 50% in azioni statunitensi e per il 30% in azioni internazionali, in questo modo:

E, ad esempio, diciamo che i mercati internazionali vanno particolarmente bene un anno, mentre le azioni statunitensi diminuiscono leggermente. Guadagnerai più denaro in quelle azioni internazionali che nelle altre aree del tuo portafoglio e, alla fine di quell'anno, il tuo portafoglio potrebbe assomigliare di più a questo:

Vuoi riequilibrare il tuo portafoglio in modo che corrisponda alla tua asset allocation originale. Smetti di contribuire ai fondi azionari internazionali e invia invece quel denaro ai fondi obbligazionari e azionari statunitensi. Dopo alcuni mesi, dovrebbe riequilibrarsi e puoi tornare ai tuoi livelli di contribuzione originali. (Puoi anche scegliere di vendere alcune delle tue azioni internazionali e reinvestirle in obbligazioni e azioni statunitensi, ma ciò potrebbe comportare commissioni aggiuntive).

Un'alternativa molto più semplice a tutto quanto sopra: fondi con data target

Se tutto ciò sembra un po' troppo complicato, c'è una soluzione più semplice: investite tutti i vostri soldi in un fondo con scadenza.

I fondi con data target (a volte chiamati anche fondi del ciclo di vita) mirano a fare il lavoro per te suddividendo il tuo denaro in un mix equilibrato di azioni, obbligazioni e altre partecipazioni. Quindi li aggiusta nel tempo, riequilibrando regolarmente e aggiustando la sua allocazione degli asset man mano che invecchi (quindi, man mano che invecchi, ne metterà automaticamente di più in obbligazioni per te). Bello, eh?

È super conveniente: scegli quello con l'anno in cui prevedi di andare in pensione, ci metti tutti i tuoi soldi e lascia che cresca. Se prevedi di andare in pensione nel 2055, scegli il fondo con data obiettivo 2055 di Vanguard, Fidelity o chiunque tu stia investendo. Se prevedi di andare in pensione nel 2050, sceglieresti invece quello.

Puoi anche sceglierne uno diverso a seconda della tua tolleranza al rischio. Se preferisci essere più prudente, puoi sceglierne uno con una data di pensionamento anticipata, che potrebbe darti più obbligazioni in età precoce. O vice versa. Assicurati solo di controllare il prospetto del tuo fondo con data obiettivo per vedere come cambia la sua asset allocation nel tempo. Alcuni potrebbero essere più prudenti o rischiosi di quanto ti aspetti.

Allo stesso modo, se stai aprendo un IRA o un conto di investimento tassabile, puoi provare a robo-advisor che sceglierà i tuoi investimenti per te in base ai tuoi obiettivi.

Perché affrontare tutti i problemi di scegliere i propri fondi indicizzati quando le soluzioni automatiche come i fondi con data obiettivo sono così convenienti? Bene, i fondi con data obiettivo, sebbene ottimi, tendono ad avere commissioni leggermente più alte. Alcuni saranno più alti di altri, quindi usa un calcolatore del rapporto di spesa come questo per vedere come sarebbe importante a lungo termine.

Per fare un esempio: supponiamo che tu abbia messo insieme il tuo portafoglio con i fondi Vanguard con un rapporto di spesa medio dello 0,05%, rispetto al fondo con data obiettivo di Vanguard, che arriva allo 0,18%, ancora basso, secondo molti standard, ma 0,13 % in più rispetto al metodo fai da te.

Se massimizzi il tuo 401 (k) ogni anno per 30 anni, quel risparmio dello 0,13% può aggiungere fino a $ 50.000 in più nel tuo account, solo per il minimo sforzo dell'approccio fai-da-te. È una discreta quantità di denaro per un piccolo lavoro. E i fondi con data obiettivo di Vanguard sono considerati piuttosto economici rispetto ai loro fratelli, quindi questo è un confronto nel migliore dei casi. Se hai un 401 (k) tutt'altro che ideale, la differenza potrebbe essere tanto più di $ 50.000.

Non intendiamo fare la cacca dei fondi con data obiettivo. Sono fantastici per le persone che non vogliono fare un sacco di lavoro e potrebbero altrimenti non investire affatto, e se sei tu, scarica tutti i tuoi soldi in un fondo con data obiettivo e lascia che cresca! Ma creare il tuo portafoglio ti dà più controllo e commissioni più basse, che possono sommarsi a molto... a patto che tu faccia i compiti.

Può sembrare tutto complicato, ma una volta superata la gobba iniziale, avrai un portafoglio semplice, imposta e dimentica pronto per iniziare a farti guadagnare. Queste non sono le uniche strategie di investimento al mondo, intendiamoci, ma questo è uno dei consigli più popolari ed è perfetto per un portafoglio per principianti. E quando si tratta di investire, la cosa più importante è iniziare subito.

Questo post è stato originariamente pubblicato nel 2015 ed è stato aggiornato il 29 aprile 2020 da Lisa Rowan. Gli aggiornamenti includono quanto segue: collegamenti controllati per la precisione, formattazione aggiornata per riflettere lo stile corrente, testo consolidato per essere più conciso, collegamenti aggiunti a risorse più recenti e contenuto di Lifehacker e foto di intestazione modificata.