Le basi del FIRE (Indipendenza Finanziaria e Pensionamento Anticipato)

FIRE sta vivendo un momento, e non è difficile capire l'appello. Indipendenza finanziaria? Sembra fantastico! Andare in pensione in anticipo? Iscrivimi. È un movimento che è guadagnando rapidamente slancio , pure. Abbiamo parlato con quattro appassionati di FIRE e chiesto loro di condividere in cosa consiste il movimento e cosa serve per raggiungere questo sfuggente obiettivo di indipendenza finanziaria/pensione anticipata .

Cos'è il FUOCO, esattamente?

Quando pensi all'età pensionabile, probabilmente pensi a qualcuno sulla fine degli anni '50 o '60, e c'è una ragione per questo: è la norma. L'amministrazione della previdenza sociale ti consente di iniziare a ricevere benefici all'età di 62 anni , ad esempio, e puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo conto pensionistico individuale senza penalità all'età di 59,5 anni.

Sebbene questa sia l'età standard in cui la maggior parte delle persone inizia a pensare alla pensione, le persone che si battono per FIRE vanno in pensione molto prima di questa, di solito tra i 40, i 30 e A volte anche nei loro 20 anni.

(È probabile che tu sia scettico in questo momento. Probabilmente stai pensando qualcosa sulla falsariga di, 'Sembra fantastico, ma cosa succede se guadagno solo 35K all'anno e sto annegando nel debito del prestito studentesco?' Non preoccuparti, ci arriveremo. Molti entusiasti FIRE riconoscono con tutto il cuore il privilegio del movimento FIRE.)

Il pensionamento anticipato è la definizione letterale del movimento FIRE, ma c'è un significato molto più solido quando inizi a scavare nei principi alla base di FIRE. Vale a dire, si tratta di flessibilità.

'L'indipendenza finanziaria alla fine significa che puoi modellare la tua vita senza prendere in considerazione i soldi', ha detto Tanja Hester , autore di Lavoro facoltativo: ritirati in modo non pizzicante . “La maggior parte di noi deve considerare le proprie finanze in quasi tutte le decisioni che prendiamo, o forse anche prendere decisioni basate esclusivamente sul denaro. Ma una volta raggiunta l'indipendenza finanziaria, otteniamo la libertà di non essere dominati da ciò che guadagniamo o da ciò che abbiamo risparmiato'.

Contrariamente alla nostra visione tradizionale della pensione, FIRE non significa necessariamente che devi lasciare il tuo lavoro. Il movimento lavora su una definizione libera e non tradizionale di cosa significhi essere 'in pensione'.

'Non si tratta di andare in pensione presto e più di avere la libertà di perseguire i propri sogni e le proprie ambizioni', ha affermato Diacono Hayes , autore di Puoi andare in pensione prima! Hayes aggiunge che FIRE riguarda davvero 'la libertà di scegliere di lavorare o meno'.

In effetti, la comunità FIRE sembra concentrarsi meno sull'aspetto “pensionamento anticipato” del movimento e più sulla componente di indipendenza finanziaria, “che è un potente obiettivo ambizioso che è facilmente raggiungibile se le persone sono disposte a fare qualche piccolo, ma importante , ottimizzazioni nelle loro vite ', ha affermato Jonathan Mendonsa, co-conduttore di Scegli FI podcast.

Mendonsa sta perseguendo l'indipendenza finanziaria e spiega che esiste una definizione concreta di essa: Quando il tuo patrimonio netto è 25 volte le tue spese annuali, sei considerato finanziariamente indipendente. 'Quindi, se le tue spese annuali sono di $ 40.000, sei finanziariamente indipendente quando il tuo patrimonio netto totale è di $ 1.000.000', ha detto.

Per chi è FUOCO?

Se hai un lavoro ben pagato ma che succhia l'anima, FIRE probabilmente suona abbastanza bene in questo momento. Hester mette in guardia contro questo, tuttavia:

'Andare in pensione presto perché non ti piace il tuo lavoro è una cattiva ragione per farlo, ed è una ricetta per essere annoiato o senza meta quando arrivi', ha detto. “Raggiungere FIRE è un grosso problema e richiede molta attenzione e determinazione. Non è per chi vuole arricchirsi in fretta, o per chi semplicemente odia il proprio lavoro”.

Hester amava la sua carriera in politica e nei media, ma non amava il ritmo e la pressione di viaggiare costantemente. Ha detto che una soluzione migliore per le persone che si sentono bloccate nel proprio lavoro è trovare una nuova posizione o percorso.

Hayes sarebbe d'accordo. Ha detto che se sei disposto a sviluppare e attenersi a un piano per perseguire l'indipendenza finanziaria, non importa se lasci o meno il tuo lavoro.

'Molte persone che raggiungono l'indipendenza finanziaria lo fanno come dipendenti W2', ha affermato. “Inoltre, l'indipendenza finanziaria non significa che devi lasciare il tuo lavoro. Significa solo che il tuo lavoro ha bisogno di te più di quanto tu abbia bisogno di loro . Questo ti dà un vantaggio per poter negoziare cose come le tue ore, le ferie, ecc.

Non si tratta di una fuga dalla tua carriera, ma piuttosto di un miglioramento dello stile di vita a tutto tondo. 'Un buon motivo per andare in pensione presto è che hai una visione alternativa per la tua vita che sei ansioso di perseguire, ma che non puoi perseguire mentre sei impiegato a tempo pieno', ha detto Hester. 'Raggiungere l'indipendenza finanziaria ci ha permesso di lasciare quel capitolo di carriera della nostra vita da un luogo di gratitudine e apprezzamento, e passare al nostro prossimo capitolo di cui abbiamo il controllo'.

Sì, alcune persone che hanno raggiunto il FUOCO credono fermamente che chiunque possa farlo - se non puoi, sostengono, è perché non stai risparmiando o tagliando abbastanza. Questo non ha del tutto senso logico quando stagnazione salariale è ancora un problema per molti.

Mentre l'indipendenza finanziaria fa richiedono una riduzione delle spese, richiede anche un reddito dignitoso. Detto questo, molti nella comunità FIRE lo riconoscono.

'C'è un enorme elemento di privilegio nel poter fare questo', ha detto Liz Tamigi , autore Incontra i Frugalwood: raggiungere l'indipendenza finanziaria attraverso la vita semplice . “Per molte persone, porre queste domande è al di fuori del regno della loro vita quotidiana. Abbiamo un vero problema con il divario di reddito e le persone che non guadagnano un salario dignitoso. Quindi voglio assicurarmi che riconosciamo che la capacità di mettere distanza tra le tue entrate e le tue spese è spesso un privilegio.

Hester aggiunge che non è realistico pensare che 'tutti possano risparmiare abbastanza per andare in pensione presto in un paese che non valorizza molte professioni o si impegna a un salario dignitoso'.

'Quindi, mentre molte persone sono diventate finanziariamente indipendenti senza guadagnare sei cifre, guadagnare di più aiuta sicuramente ad accelerare le cose', ha detto.

Le regole del FUOCO

La matematica di base dietro FIRE è ridicolmente semplice: spendi meno di quanto guadagni e 'risparmia la differenza in investimenti a basso costo come i fondi indicizzati', ha detto Hester.

Anche altri investimenti, come le proprietà in affitto e i flussi di reddito passivo, sono una parte importante del raggiungimento dell'indipendenza finanziaria. E così è la frugalità. Meno soldi hai bisogno per vivere, meno soldi devi risparmiare per finanziare il resto dei tuoi anni.

'Per evidenziare il valore del taglio delle spese, per ogni $ 100 al mese che puoi tagliare, significa che hai bisogno di $ 30.000 in meno per ottenere FI ($ 1.200 di spesa annuale x 25 = $ 30.000)', ha affermato Mendonsa.

Thames spiega che ci sono tre elementi da FUOCO: tempo, spese e entrate. L'obiettivo è quello di mettere lo spazio tra spese E reddito . “Quanto spazio metti è quanto tempo ti prende”, ha detto.

Quindi, mentre le regole sono semplici, arrivarci è, ovviamente, un'altra storia. Raggiungere il FUOCO implica gli stessi concetti di raggiungere qualsiasi altro obiettivo finanziario, e alla fine si riduce al comportamento.

Ad esempio, mentre Thames vive uno stile di vita frugale che molti considererebbero sacrificale, la sua frugalità non ha nulla a che fare con la privazione di se stessa. 'Non mi perdo nulla nella mia vita essendo frugale', ha detto. “Spendo soldi per cose che sono importanti per me. Semplicemente non c'è molto che ho bisogno di comprare per vivere una vita molto appagante.

Come dice Hayes, 'si tratta più di essere intenzionali con i tuoi soldi e meno di essere frugali'.

I primi passi per arrivare al FUOCO

Se qualcuno di questi ti sembra attraente e realistico, gli esperti sono praticamente tutti d'accordo: il primo passo è capire il tuo 'perché'.

'Se vuoi andare in pensione presto, devi avere un forte 'perché'', ha detto Hayes. “Vuoi lasciare il tuo lavoro per poter iniziare quell'attività di cui hai sempre parlato con i tuoi amici? Vuoi avere più di due settimane all'anno di ferie? Vuoi trascorrere più tempo con i tuoi cari? Qualunque sia il motivo, lascia che sia questo il fattore motivante per creare un piano e rispettarlo durante i momenti difficili. Una volta che hai questo perché, vuoi determinare il tuo percorso.

Thames suggerisce di essere il più specifico possibile nel capire il tuo 'perché'.

'Il primo passo è identificare cosa vuoi fare tra 5, 10, 20 anni', ha detto. “Dove vuoi essere geograficamente, cosa vuoi fare, come vuoi che sia la tua famiglia. Una volta che lo sai, puoi modellare i tuoi soldi in modo che corrispondano a ciò che desideri. Perché vuoi FI? Lo scriverei. E se hai una famiglia o un partner con cui vivi, portali nella conversazione.

Il secondo passo? Tieni traccia delle tue spese. Controlla i tuoi estratti conto bancari, gli estratti conto delle carte di credito, i budget online e prendi nota di cosa esattamente stai spendendo denaro e se tali acquisti sono significativi o necessari.

'La maggior parte di noi è scioccata nel rendersi conto di quanto effettivamente spendiamo', ha detto Hester. “Dopo aver iniziato a monitorare, calcola quanto costa il tuo stile di vita all'anno, cerca cosa potresti essere in grado di tagliare per ridurre quel numero e poi inizia a lavorare per aumentare il tuo tasso di risparmio. Quelle sono le parti più difficili del viaggio, e il resto è solo questione di aspettare che i soldi si sommino e si aggravino.

La chiave è spendere in modo più consapevole e Mendonsa afferma che spendere in modo più consapevole significa fare il punto sulle spese che contano davvero per te.

“Non promuoviamo un messaggio di estrema frugalità”, ha detto. “Invece il nostro messaggio si basa sul 'valore' come luce guida dietro le decisioni di acquisto. Vogliamo eliminare l'eccesso nelle nostre vite perché consente alle nostre spese mensili di essere inferiori e quindi accelera il percorso verso FI '. Hayes ha consigliato di rivedere ogni elemento pubblicitario nel tuo budget e di chiedere: 'Questo aggiunge valore alla mia vita?'

Una volta che hai conquistato la tua spesa, è il momento di guardare il tuo reddito netto e confrontare. Thames ha detto di sottrarre le spese obbligatorie fisse dal reddito e quindi di adeguare le spese discrezionali secondo necessità.

Da lì, FIRE si riduce alla matematica e alla meccanica. In un episodio del suo podcast, suggerisce Mendonsa avere pilastri di indipendenza finanziaria. Questi pilastri sono:

1. Abbassa il tuo spese di alloggio
   
2. Guida auto usate
   
3. Tagliare il cavo
   
4. Riduci la tua responsabilità fiscale massimizzando il tuo veicoli in sospensione d'imposta come il tuo 401 (k), 457, 403 (b), IRA, HSA, ecc.
   
5. Passa a un servizio di telefonia cellulare più economico
   
6. Usa i premi della carta di credito e le abitudini finanziarie intelligenti per finanziare il tuo viaggio
   
7. Riduci le bollette della spesa
   
8. Aumenta il tuo reddito e valuta la possibilità di aggiungere più flussi di reddito
   
9. Investi tramite fondi indicizzati a basso costo
   
10. Usa la regola del 4%, l'ultima equazione dietro il raggiungimento dell'indipendenza finanziaria. Quando puoi prelevare in sicurezza il 4% dal tuo gruzzolo ogni anno per coprire le tue spese e avere ancora abbastanza soldi lungo la strada, hai raggiunto FI.
    

Come qualsiasi altro obiettivo finanziario, la matematica è facile e tutto il resto richiede intraprendenza , diligenza e pazienza . Come dice Thames, puoi iniziare il tuo obiettivo in qualsiasi momento e poi andare avanti. Quanto velocemente raggiungerai il tuo obiettivo dipenderà da queste tre variabili di base: reddito, spesa e tempo.

Questa storia è stata pubblicata per la prima volta nel 2017 ed è stata aggiornata nell'ottobre 2019 con informazioni più aggiornate.