Come funziona un mutuo
Come funziona un mutuo
Cos'è un mutuo?Un mutuo è un tipo speciale di prestito utilizzato per acquistare una casa. La maggior parte delle persone non ha i soldi per comprare una casa, quindi ottiene un prestito dalla banca. Ripagano il prestito per un lungo periodo di tempo effettuando un pagamento ogni mese. La banca guadagna perché addebita interessi sul prestito.
Tipi di mutui
Esistono diversi tipi di mutui. Le principali differenze tra i tipi includono la durata del prestito e il modo in cui viene calcolato il tasso di interesse. Ecco alcuni dei principali tipi di mutui:
Tasso fisso - I mutui a tasso fisso hanno lo stesso tasso di interesse 'fisso' per l'intero prestito. Il tasso di interesse non cambia mai. È possibile ottenere mutui a tasso fisso per periodi di tempo diversi. Le lunghezze più comuni sono 10 anni, 15 anni e 30 anni. Più breve è il periodo di tempo, più velocemente paghi la casa, ma anche più alto è il pagamento mensile.
Tasso variabile - I mutui a tasso variabile sono generalmente indicati come ARM. Il tasso di interesse su questi mutui può variare nel tempo. In generale, il tasso di interesse iniziale è inferiore per un ARM rispetto a un mutuo a tasso fisso, ma potrebbe aumentare rapidamente se i tassi di interesse salgono.
Mutui a palloncino - Questi tipi di mutui hanno un tasso di interesse basso per un certo periodo di tempo, quindi il saldo residuo del prestito è dovuto. Questo è un bene per le persone che intendono vendere la loro casa dopo un breve periodo di tempo.
Principale e interesse
Ci sono due parti principali di un mutuo: il capitale e gli interessi. Il principale è il denaro preso in prestito per pagare la casa. L'interesse è il pagamento alla banca per aver preso in prestito il denaro.
Ogni mese paghi del capitale e degli interessi. All'inizio del prestito, la maggior parte del pagamento mensile va per interessi. Nel tempo, più del capitale sarà rimborsato e, alla fine del prestito, la maggior parte del pagamento mensile andrà verso il capitale.
Equità domestica
L'importo della casa che possiedi (rispetto a ciò che possiede la banca) è chiamato patrimonio netto. Ad esempio, se la tua casa vale $ 250.000 e devi ancora alla banca $ 200.000, il tuo patrimonio netto è di $ 50.000.
Garanzia e preclusione
Una parte importante di un mutuo è la garanzia. La banca accetta solo di darti una somma di denaro così grande perché la tua casa è considerata una garanzia. Ciò significa che se non effettui il pagamento mensile, la banca può assumere la proprietà della tua casa. Questo si chiama preclusione.
Il pagamento mensile
Ogni mese effettui un pagamento del mutuo. Come abbiamo discusso in precedenza, questo include del denaro da pagare sul capitale e alcuni interessi. Tuttavia, questo non è tutto ciò che è incluso nel pagamento mensile. Ci sono altre cose incluse in molti pagamenti ipotecari come:
Tasse - Sì, devi pagare delle tasse sulla tua casa chiamate tasse sulla proprietà. Le tasse sulla proprietà possono essere un sacco di soldi. Le tasse vengono aggiunte al tuo pagamento mensile perché la banca vuole assicurarsi che tu le paghi.
Assicurazione sulla casa - Hai anche bisogno di un'assicurazione sulla tua casa. Questo protegge te (e la banca) se la tua casa brucia o viene danneggiata in qualche modo.
PMI - In alcuni casi, la banca può richiedere che il proprietario della casa paghi un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questa è una protezione aggiuntiva per la banca se non puoi effettuare il pagamento.
Fatti interessanti sui mutui
- Circa il 38% degli acquirenti di case nel 2013 acquistava la prima casa.
- L'interesse pagato su un mutuo è deducibile dalle tasse.
- Ci sono circa 72 milioni di proprietari di case negli Stati Uniti.
- La dimensione media di un nuovo mutuo stipulato nel primo trimestre del 2014 è stata di $ 280.000.
Ulteriori informazioni su denaro e finanza:
Nota: queste informazioni non devono essere utilizzate per consulenze legali, fiscali o di investimento individuali. Dovresti sempre contattare un consulente finanziario o fiscale professionista prima di prendere decisioni finanziarie.
